家庭理财应如何选择理财产品

家庭理财应如何选择理财产品

近两年来银行的理财产品不断增加，百姓的选择热情也由以往的储蓄存款向银行理财产品方向转移，在实际工作中我常常会遇到在各家银行寻找理财产品的客户，他们常常会为了一笔存款而跑遍所有银行，目的就是为了买到最好的理财产品。但笔者认为：在理财产品市场中，没有绝对意义上的“最好的产品”，原因就在于各家银行理财产品的收益率在设计时就经过了科学而严谨的计算得出来的，收益率每高一点，通常就意味着投资人所承担的风险就大一些。而当前市场中的银行理财产品大多为中短期类理财产品，预期收益率高于同期银行存款利率，存续时期短、流动性较强，遇到加息可及时更换更高收益的产品。因此各银行此类理财产品的收益率就相差无几，即便如此，还会有大量的客户奔波于各家银行之间，以收益率的高低选择理财产品，这显然是不明智的。然而在目前的市场条件下家庭理财应该如何选择理财产品才是科学、合理的呢？　理财产品的选择首先是理财服务的选择　现在的银行业务已经逐步发展成为一个产品超市，在这里不仅有传统的储蓄存款业务，还有大量的银行理财产品、代销基金、代理保险、代理信托产品等等种类繁多，特点各异，如此众多的产品有如药房里的中药一样被收藏在一个个的小抽屉中，虽然外面标了名称，但其功效、作用很难为普通人所掌握，所以开具药方的医师就成为了药品选择的关键。例如神医华佗，他就非常善于区分不同病情和脏腑病位，对症施治。一日，有军吏二人，俱身热头痛，症状相同，但华佗的处方，却大不一样，一用发汗药，一用泻下药，二人颇感奇怪，但服药后均告痊愈。原来华伦诊视后，已知一为表证，用发汗法可解；一为里热证，非泻下难于为治。由此可见，对症下药是解决问题的唯一办法，同样道理，实践中每个家庭的财务状况不尽相同、生活目标不尽相同、风险承受能力不尽相同，所以选择理财产品也不可以完全相同。但现实中很多投资人在选择理财产品时往往第一时间是向他人征求意见而决定产品选择方向，孰不知：他人说好的产品一定会适合您吗？在此笔者建议广大投资人在选择理财产品前一定要对自己的家庭财务做出规划，最起码也应有一个较为完整的家庭财务诊断后才能更科学地选择理财产品，这样就要求投资者首先要选择理财服务，即哪家银行的哪位理财师为自己的家庭理财出谋划策，从而为自己的家庭理财规划配置理财产品。怎样选择理财服务呢？个人以为：选择理财师重于选择银行，一方面自己的家庭财务状况和私密性决定了服务人员应少而精，另一方面优秀的理财师会弥补其所在银行服务的种种缺陷，所以考察理财师人选是家庭理财的核心。投资人在考察理财师人选时可着重以下几点进行：一、考察理财师的职业道德水平优秀的理财师首先应是正直诚信的人，能够在私利面前以维护客户的利益作为首要原则。因为当前银行业内部的现实情况是：银行管理层经常会把项目繁多的销售任务下达给所辖理财师，同时相当多的“理财师”为了完成工作任务而被动地成为了各项任务的销售人员，销售成果也会与其个人的收入与荣誉挂钩，在这样的市场环境中客户在选择理财师的时候就应该仔细分辨理财师与您是否在做单纯的产品行销，故此建议您不可选择只会销售产品的理财师。二、考察理财师的专业水平虽然客户不是金融专业人士，不可能对理财师的专业水平做出衡量，但我国的金融服务已经向专业化、正规化发展，相应的专业认证机构也孕育而生，中国金融标准委员会（金标委）就是这样的一个专业认证机构，这个机构认证的标准不仅局限于考试专业水平，而且它把执证人的继续教育做为保持执业资格的一项重要标准，所以通过金标委认证的职业资格可信程度是非常高的，客户可以通过金标委对理财师的认证来做为自己家庭理财选择顾问。金标委对金融理财师的认证分为两级，即AFP金融理财师、CFP国际金融理财师，这两级的谁都可以作为备选目标。

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