银行智慧转型推进加速 金融科技公司最核心的服务是赋能

银行智慧转型推进加速 金融科技公司最核心的服务是赋能

近期，银行智慧转型推进加速。从五大国有银行，再到县域级的农商行，都在纷纷规划打造智慧银行解决方案。而在科技驱动金融发展趋势日益突出的当下，金融科技持续成为解读银行转型的关键词。业内人士认为，智慧银行已成银行业发展必然趋势，而金融科技公司最核心的服务是赋能。无人银行并非是必然选择银行为什么会推出智能化网点呢？“我们是一家县域级的农村商业银行，有60年的历史；在我们县域，有43万的人口，但我们的存款客户数是62万，线下贷款客户3万多户；而我们有40个网点，共有600名员工；要更加高效的服务62万以上的客户，目前传统的服务网点与服务方式已经没办法满足客户越来越个性化户的需求，服务无法做到很精准。”德清农商银行副行长曹治中近日告诉记者，提出网点智能化的解决方案可以从服务、渠道，产品三位一体来更好的满足客户的需求。不仅如此，银行在风控和决策上面也需要数字化与智能化。曹治中副行长表示，“以往，农村信用社的风控是根据当地的人缘、地缘进行的，客户经理是基于一种经验基础上的信任做风控是一种中医式把脉的风控文化，随着普惠金融工作的纵深推进，对运作成本的要求越来越高，传统的风控技术也越来越不适应客户的快捷低成本的服务需求。”同时，曹治中副行长还认为小法人金融机构管理方式也需要数字化与智能化的赋能，“以往，银行下达经营计划与任务指标，或是做利率决策等等都是‘拍脑袋’的，随着科技的植入，现在的决策则需要有数据做辅助和支撑，形成一定规则后，就可以逐步利用人工智能做自动化审批和利率决策，这样，银行的运营是最优的，成本也是最轻的。通过技术不断迭代的过程，通过最合适的渠道，把最好的产品推送给最适合的客户。”排列科技COO陈薇也在接受记者专访时表示，银行需要把以往比较重的经营模式向一个比较轻的经营模式转化，这不仅需要银行在业务形态上进行转型，也同时更加需要寻求科技方面的转型。“比如银行对外，希望自己的运营是一个优化的运营，到底开多少个柜台；有多少个柜员，多少个客户经理，这个决策以往都是由习惯与经验得出的，但利用数字化分析与科技创新，就可以进行随时、随人的数据跟踪，如果网点的客户增多，就可以增加柜台，加派柜员，甚至加派经验效率更高的柜员，通过数据的方式进行分析和优化；而对内，银行在管理决策上也可以通过技术来优化，这种与科技上面的结合一定是银行方方面面都需要的。”不过，在很多较小的县域银行看来，“无人银行”并不是一种必然选择和趋势。曹治中副行长向记者表示，“科技的最终目的永远是给人类赋能，作为一个金融服务机构，银行网点首先是服务机构与客户情感交流与互动的主要载体，要讲标准化与便捷性，手机银行就可以替代网点上需要解决的事情，包括人脸识别，人工智能等技术实现。所以对小银行来说，首先要考虑的是让科技赋能银行服务员工，让他服务更高效，更好的帮客户解决其他渠道不能解决的问题，其次再考虑让员工再次利用科技手段来赋能客户。”对于此观点，陈薇也向记者分析，对于很多大银行来说，其本身的网点并不是很多，因此铺设无人网点，能够接触到更多的客户，是一个成本更低的选择；但对于县域农商行本身，社区类经营以及社区类金融服务是它们的优势，需要与客户更多的互动来收集数据，利用数据驱动来进行业务创新。科技赋能县域农商行“小而美”的艺术创新那么，在银行智慧转型的过程中，为什么会需要科技类的公司？陈薇认为，银行有很大一块业务是获客，以往在这一块业务上面，银行更多的使用成熟如IBM这类大公司的成熟产品，银行经营与运营之间并没有像现在这样紧密；但如今的市场是一个客户高度变化的市场，科技占有非常大的比重，因此，智慧银行的升级、基础建设的重构，再也不是一个成型的产品所能解决的，而是需要技术深入到经营业务与管理的各个层面中去，这就需要科技公司与银行自身共同参与探索，共同发展。曹治中也表示，小银行的`发展模式更适合做“小而美”运营。“以往，在规模很小、服务比较简单的时候，其管理基本是人治的；随着经营到达一定规模，逐步运用制度去管理，就是法治；而经营与管理相对比较成熟后，而则需要用更加精益的管理方式与系统性的控制体系来管理，所以数字驱动，智能赋能是管理发展的一个方向。”他说，“在这一过程中，以往很多小银行也比较信任大型技术公司所推出的标准化服务产品，但我们越来越发现，成熟的产品很容易使开发方原有的管理理念与固化有市场洞察认知植入到合作单位，也并不是那么完美的契合。而与初创类的金融科技公司合作，有很多的想象空间，能够做到小而美的艺术创新。”而在金融监管趋严的大背景下，在陈薇看来，金融科技公司最核心的服务就是赋能。“每一家银行的目标都是不一样的，而如农商行，城商行这类的银行，其科技驱动转型的意愿非常强烈，它们的压力也是巨大的。一方面，要去与大银行竞争优质客户；另一方面，也要去与互金机构去竞争长尾客户。而深度耕耘县域市场这样的银行也是金融科技公司最好的合作伙伴。”同时，陈薇还认为，金融科技公司也更应该与有多年风险意识的金融机构合作，在赋能之前，充分学习金融机构对于风险和业务的深度了解，做好功课。“很多互金公司是缺乏风险意识的，它们完全按照互联网经济的方式去发展，而互联网经济最主要的发展模式叫做流量变现，当流量变现应用到金融领域时，则需要的是银行的体系，这套体系是要尊重风险的。不过，技术的发展把很多不可能的东西变为可能。正如曹治中如此肯定的说，“县域农商银行在对科技的投入上面永远也比不过大银行，但他们的优势是更了解当地客户的需求与自身的业务，对市场的认知是最深的，但随着技术的进步，有很多开源技术与可视化的开发方式，让小银行完全有可能通过与金融科技公司合作这样的模式，在某些细分领域与区域中赶上甚至超过大型银行。”

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