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《非银行支付机构网络支付业务管理办法》解读
博弈数月之后，央行12月28日发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《管理办法》)，对网络支付机构和账户实行分类分层监管，评为“A”类的支付机构个人支付账户余额付款单日限额，从之前征求意见稿的5000元放宽至1万元，该办法将于明年7月1日起实施。
支付机构将被分类评级
与今年7月份的征求意见稿明显不同的一点是，《管理办法》对支付机构进行了分类管理，安全级别高、运营规范的企业空间更大。央行正在制定支付机构分类管理办法。同时，此次央行将支付账户按安全性分为I、II、III三类。
其中，评级最高的A类机构，央行要求其II、III类实名账户应超过95%，并获得适度提高灵活性、功能范围，支付账户余额单日交易限额可提高至万元。
数据显示，央行已经发放了270张第三方支付牌照，其中有网络支付资格的约一半。“从现实情况看，能达到A类企业的支付机构并不多。”央行负责人称。此前，中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告2015》统计，目前完成实名认证的支付账户共有9.45亿个，占支付账户总量的43.07%，占比较低。
目前支付宝实名账户超过4亿。业内人士表示，支付机构中的“巨头”如支付宝、财付通等改造系统之后，获得A类评级应该无悬念。
五重验证可获最高额度
除了对支付机构进行分类管理，对不同安全级别的消费账户也进行了划分，由此限定交易额度从1000元-1万元不等。
此次央行将支付账户分成三类，其中I类账户要求可以非面对面方式核验，其余额支付功能只能用于消费、转账，而且额度从开户起累计1000元。而II类、III类账户则要求面对面核验身份，如果是没有面对面，则分别需要通过3个和5个外部渠道验证身份，年额度也提升至10万元和20万元。
一家大型第三方支付公司人士表示，接下来要对系统进行升级，寻找机构进行信息对接，提供多种验证渠道。
另外，日交易额度则跟支付机构关联，如果你是A类机构的II类、III类支付账户余额付款单日限额可以提高至1万元，B类机构限额则为7500元。在此前的征求意见稿中，单日最高额度为5000元，曾被网友纷纷吐槽“上网买不了iPhone”。
值得注意的是，10万元、20万元的年累计限额，以及1000元、5000元的单日累计限额，都仅针对个人支付账户“余额”付款交易，如果用网银支付或者是快捷支付，则不受这些额度的限制。
个人支付账户分类
Ⅰ类账户
余额付款功能：消费、转账
余额付款限额：自账户开立起累计1000元
身份核实方式：以非面对面方式，通过至少一个外部渠道验证身份
Ⅱ类账户
余额付款功能：消费、转账
余额付款限额：年累计10万元
身份核实方式：面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少三个外部渠道验证身份
Ⅲ类账户
余额付款功能：消费、转账、投资理财
余额付款限额：年累计20万元
身份核实方式：面对面验证身份，或以非面对面方式，通过至少五个外部渠道验证身份
非面对面验证客户身份方式
Ⅰ类账户
1个外部渠道
可以上传身份证，还可以绑定银行卡，来进行身份认证。
Ⅱ类账户
3个外部渠道
Ⅲ类账户
5个外部渠道
学历信息、驾照、水电费缴费单等也可以用来进行身份认证。
Q1 以后微信红包超过1000元，就发不了了?
升级账户后微信发红包可超千元
新规对小额微信红包客户不会有太大的影响，从相关要求看，微信客户都能够收发红包。
收到的红包资金将存放在微信的零钱包(支付账户)当中，这些钱还可以用于对外发红包，但累计发红包的金额不得超过1000元。
如果发红包金额超过1000元，还需要继续对外发红包，则需要追加身份认证成为II类和III类账户。
Q2 支付账户余额和银行账户里的钱有何区别?
支付账户内余额“不受保护”
支付账户余额，是指用户留存在支付账户中的钱，其本质是客户委托支付机构代为保管的预付资金。这些钱虽然所有权是客户，但却以支付机构的名义存放在银行，调动支付接受支付机构的指令。因此，当支付机构经营出现问题时，可能会受到损失。
而银行账户则是用户在商业银行开立的、本人名下的账户，账户的所有权归用户所有，用户本人有使用调动的权限，并由商业银行进行担保。
支付机构一旦破产，支付账户内的余额不受存款保险保护;而银行破产时，用户在该银行的存款有存款保险保障。
Q3 就算被分成了III类账户，是否以后一年最多也只能花20万元?
限额只针对支付账户余额付款
央行在《管理办法》中要求的余额付款限额年累计20万元，指的是利用支付账户内余额付款。如果超过了20万的限额，还可以直接利用银行卡快捷支付和网银支付来进行付款，完全能够满足消费需求。
不过根据央行测算，II类账户的10万限额足以满足大部分人的消费、转账需求;III类账户的20万元，覆盖投资理财需求也没有问题。
Q4 银行卡快捷支付受影响吗?
银行卡快捷支付不受影响
银行快捷支付涉及用户、银行与支付机构，因此交易由谁来验证成为讨论焦点。《管理办法》中提出，快捷支付的验证方式仍然大部分由银行进行验证。
其中，除了资质最高的A类支付机构可以和银行约定好谁来进行交易验证外，其他通过B、C类支付机构进行的交易中，除了200元以下的小额支付以及还信用卡、交水电费和交税等业务，都要由银行来进行验证。因此银行卡快捷支付不受影响。
Q5 外部渠道验证身份的方式有哪些?
上传身份证、绑定银行卡来“升级”
外部渠道身份认证指的是一切可以证明“你是你”的信息，包括通过公安、税务、工商、银行、教育机构、居委会等机构所提供的信息来验证身份确认。如果想要提高账户等级，需要怎么增加外部渠道验证身份的方式呢?
最简单的，可以上传身份证，支付机构可以通过公安网校验，来进行身份认证;还可以绑定银行卡，由于银行卡是实名制的，所以校验银行卡信息也可以验证身份。还有你的学历信息、驾照、水电费缴费单等。
“身份验证时，客户只需要按照支付机构的要求上传，并不需要本人去相关部门证明‘我是我’，而是由支付机构跟外部系统连接证实信息的真实性。”央行相关负责人表示。此外，如果是绑定两张银行卡，那就视为是两重认证。
所以，如果急于给支付账户升级，多绑定几张银行卡是最简单的方法。
据了解，目前支付宝实名账户有身份证、手机号、银行卡信息，至少是三重认证。
Q6 用第三方支付机构做资金存管的P2P还靠谱吗?
第三方支付机构只能和银行合作
《管理办法》里明确指出，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、信托、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。
也就是说，第三方支付机构只能和银行合作，为P2P平台提供资金通道业务，而不能再进行资金托管业务。如果未来有P2P平台宣传自己是第三方支付机构托管资金，投资者可以判断，这是一家不靠谱的平台。
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