商业银行存款营销之管见

时间：2023-05-01 01:06:11 资料我要投稿

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商业银行存款营销之管见

【问题探讨】

商业银行存款营销之管见

王宝珠!，宋金亮!，方超’

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摘要：从商业银行存款营销现状分析，现存营销方式原始，营销成本高，存款营销缺乏科学性、系统性。为提高商业银行存款营销水平，有效应对外资银行竞争，各银行应积极采取措施，选择和实施适合自身特点的存款营销策略。

关键词：商业银行；存款营销；市场细分；客户文章编号：!

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文献标识码：-

商业银行存款营销实际上是银行服务营销，即通过把可盈利的服务，可满足客户需要的服务，引向经过选择的客户，通过实现客户愿望，达到吸收存款目的的行为。存款是银行赖以生存的基础，存款始终是商业银行竞争的焦点。中国加商业银行更应实施科学的存入123后，

款营销管理，以应对外资商业银行的存款竞争。

一、商业银行存款营销现状

从国有商业银行到股份制商业银行，在存款营销方面存在一个较为普遍的问题，就是缺乏科学的营销管理，营销水平低下，方式原始。主要表现在如下方面：

（一）关系营销

关系营销是目前存款营销中最为流行的一种方式。关系营销对象主要是对公存款客户，即公司客户。为了争取公司客户，取得对公存款，各商业银行利用一切手段，调动一切可以调动的关系增加存款。如，利用员工的各种亲戚关系、战友关系、同学关系、朋友关系等，争取公司客户。有些商业银行没有关系创造关系，争取公司客户，如某些商业银行或者采取封官许愿方式，将其他行有客户资

源的人员拉走，借以拉走客户；或者以高薪形式招聘有客户资源的人员为员工，借以争取客户等。并美其名曰：存款营销的资源型人才战略。事实上资源型人才是有限的，且是可以转化的。

（二）私利营销

私利营销是一种带有普遍性的存款营销方式。私利营销的实质是通过满足客户中有关人员的私欲，达到争取客户，增加存款的目的。私利营销从小到请客吃饭，大到送礼，包括礼品、礼金等，有礼、有利，有存款。这种营销方式从长远来看，有可能既害了客户，又害了员工，最终害了银行本身。人的私欲是无止境的，私欲可以相互影响、传染，但是银行的存款成本是有限的，私利营销也是有限的，且只能满足低层次客户需要。

（三）守株待兔式营销

守株待兔式营销亦称坐商，是一种传统的营销方式。即通过提供热情周到的柜台服务，吸引客户增加存款。严格来讲，这只能叫等客上门，称不上营销。随着各类股份制银行的建立，各商业银行网点的增加，以及客户需求的升级，坐门等客已远远不能满足客户的需要。长此以往，守株待兔式营销只能让商业银行

重温守株待兔的故事。

（四）简单服务营销

简单服务营销，即以为客户提供上门收款、上门送银行结算回单等简单服务，以满足客户的低级需求，稳定客户，并达到稳定、增加存款的一种营销方式。该方式是传统营销方式的一种进步，只能满足客户的低层次需要，解决不了客户高层次需求问题，不能有效达到营销目的。

二、提高商业银行营销水平对策从商业银行存款营销现状分析可见，现存营销方式原始，营销成本高，存款营销缺乏科学性、系统性。针对目前存款营销现状，结合自己多年的存款营销管理实践，笔者认为，提高商业银行存款营销水平，有效应对外资银行竞争，可采取如下对策：

（一）实施存款营销环境分析存款营销环境是指对商业银行存款营销起着潜在影响的各种外部因素。这些外部因素对存款营销既存在创造机会，又存在着威胁，熟悉了营销环境，就能趋利避害。因此，开展存款营销前有必要进行营销环境分析。影响存款营销的外部因素很多，营销环境分析的重点包

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，河南周口人，高级经济师，本科；宋金亮（，河南信阳人，经济师，本科；.作者简介/王宝珠0!)(&$）!)&’$）

方超（，男，河南周口人，经济师，本科。!)&&$）

【问题探讨】

括经济因素、政府因素、技术因素、客户因素、竞争者因素五类。

通过分析一个城市!

或一个地区的经济状况，包括经济增长速度、发展周期、市场现状和潜力、物价水平、投资和消费趋向、进出口贸易及政府的各项经济政策等，确定存款营销策略和营销重点。从本地区的实际出发，实施存款营销，避免盲目营销。

主要是分析国家金#

融政策、法律与金融市场因素。通过分析中央银行的信贷政策和利率政策，确定对不同客户的营销策略；通过分析有关的金融法律、法规，保证依法合规开展存款营销；通过分析金融市场的发展程度，确定银行承兑汇票和贴现对策及规模，达到合理有度实施票据存款战略。

通过分析一个城市$

或地区的计算机、现代化通讯、互联网状况及利用程度，确定银行的客户需求战略，以最新、最快捷的技术服务，满足客户需要。

通过分析一个城市%

或地区的公司（企业）、个人客户的结构、需求等因素，针对性地制订客户营销战略，实施有效营销。

通过对自身周围&

的竞争对手的数量分析、市场份额分析、营销组合策略的分析，结合自身特点和优势，选择和实施适合自身的营销策略，以达到在存款竞争中保持竞争优势，百战不殆。

（二）开展存款营销市场细分，选准营销目标

存款市场是广大的。为了实现存款最佳营销效果，有必要依据客户需求的差异性和类似性，把存款市场划分为若干客户群，区分为若干个子市场，即所谓市场细分。并在细分市场的基础上，根据自身优势和特点，选择目标市场，开展针对性存款营销。这里把存款市场分为两大类，在两大类的基础上，实施市场细分，并选定目标市场。

企业）存款市场。公司存款市!

场细分主要是细分公司客户。细分公司客户主要按两类因素细分，一是按公司

规模细分。将公司分为小型企业、中型企业、大型企业，分别研究其对银行产品和服务需求及潜在需求，分析这些企业的构成状况、存款状况，根据银行自身能提供的需求，选定目标市场，进而选定目标客户，有针对性地实施存款营销。二是按公司行业分类。将公司分为机械、电子、交通、能源、电信、电力、纺织等不同行业。对不同行业再按经营状况、发展前景等进行细分。结合银行对不同行业能提供的服务和产品，选定目标行业。再从目标行业选择目标客户，针对性开展存款营销。

求；二是实施不同产品的组合，提供套餐式产品，为客户提供便利。

营销方案管理分两$

类。一类是营销部门对在市场细分中选定的目标市场实施的方案管理。包括目标市场的管理方式、目标市场需求、目标市场的产品组合、目标市场管理的政策导向等；另一类是营销人员对在客户细分中选定的目标客户实施营销方案管理。包括目标客户状况、产品和服务需求、针对客户需求设计推出的产品及其组合，根据目标客户特点确定的金融产品与服务的价格、目标客户所应该享有的优惠权和特殊政策、接近与争取目标客户的方式、方法和步骤，达成交易应具备的前提和条件，维持与目标客户长期合作关系的措施等。

优秀的营销队伍是%

实现存款营销目标的保证。优秀的营销队伍的建立，取决于科学的营销人员管理。营销人员管理主要包含四个环节：一是营销人员选聘。选聘营销人员必须把握严格的选聘条件，包括要具有一定的经济金融和法律知识、管理学知识、会计学知识，还要具有一定的营销技能、财务技能、调研技能、分析与展业技能。此外，还要具备感召力，即善于从顾客角度考虑问题以及想达到营销目标的强烈的个人愿望。二是培训。通过培训让营销人员达到了解银行并明白银行各方面的情况，通晓银行的产品、服务情况，了解本行各类顾客和竞争对手的特点，知道如何做有效的营销展示、介绍，懂得实地营销的工作程序和责任。三是明确营销人员的任务。包括寻找客户、设定目标、信息传播，熟练地把本行产品和服务的信息传递出去；推销产品、服务，懂得如何与客户接洽、谈判、回答客户的疑问并达成交易；为客户提供各种服务；对客户的问题提供咨询意见，给予技术帮助，安排资金融通等；收集信息，要进行市场调查和情报搜集工作，并撰写营销报告等。四是建立考核评价指标体系，实施奖惩、激励机制。

（责任编辑：李琳）

细分个人客户市场，可以着重按人文统计因素和行为因素细分。一是按人文统计因素细分。主要是按年龄、收入、社会阶层细分。通过对年龄的细分，分析研究不同年龄段客户的收入状况、消费状况及对银行产品和服务的需求状况，选定不同年龄段作为目标市场，实施针对性营销；通过对不同收入客户的细分，根据银行自身状况，选定某一层次收入的客户为目标客户，针对性营销；通过不同社会阶层客户的细分，选定某种社会阶层的客户为目标客户，实施针对性营销。

（三）推行科学的营销管理

营销管理是一个过程，包括营销分析、营销计划、营销执行和控制。此过程的目的是实现对有关各方面的满足，其实质上是需求满足。推行科学的营销管理，着重从如下方面入手。

完整的!

广义而言商业银行#

向市场提供并可由客户取得、利用或消费的一切服务。在营销管理过程中，为客户提供的产品必须能满足客户的需求。为此，在产品管理方面，一是根据客户变化的需求，不断改进现有产品，通过增加产品功能，提供附加服务，适应客户要

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