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重庆小微企业发展融资难问题探析
摘 要:尽管主要金融机构政府出台了相关政策,扶持小微企业创业,但小微企业资金链断裂,频频出现“跑路”的现象。小微企业资金需求得不到满足,融资难,严重制约着小微企业的经营发展,根据小微企业的发展现状,剖析其发展中融资难的主要原因,探索解决措施,以期为促进小微型企业发展融资难提供一些有益的借鉴和参考。
关键词:重庆市;小微企业;融资难;现状;对策
中图分类号:F830 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2013)13-0157-02
小微企业定义:中国首席经济学家郎咸平教授提出,小微企业包括小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户。有雇员人数少、财产所有权和经营权高度集中、产品服务种类单一、经营规模小、创业成本低、就业弹性空间大、成果见效快等特点。重庆市扶持发展的微型企业主要是指雇工(含投资者)20人以下、创业者投资金额10万元及以下的企业。
发展小微企业重要性:重庆市工商局微企处处长聂刚称,发展微企的四大好处:首先,发展微型企业提供了大量就业岗位,解决就业40.62万人;鼓励创办微企,点燃创业激情,沿海返乡农民工近2万人,占创业者总数的35.46%,这个群体返乡船业,解决了留守儿童、空巢老人等社会问题;下岗工人带头致富,促进了社会和谐的物质保障。虽然单个企业的规模不大,但其数量占企业总数的比重较大。小微企业统计网表明,目前重庆小微企业约88万家,占企业总数的 60%以上。已实现产值168亿元,至今年5月末,重庆市个体私营企业总数达到43.7万户,其中私营企业12.6万户,个体工商户31.1万户。仅从工业角度看,全市规模以上企业4 550户,其中小微企业占88.5%。为社会经济发展添柴加火,创造了40%的GDP。
一、目前重庆市小微企业发展现状
当前小微企业发展的总体形势较好,重庆扶持小微企业发展的主要措施是采取“1+3”模式予以扶持,即“投资者出一点、财政补一点、税收返一点、金融机构贷一点”。解决了小微企业创业困难,创业扶持政策主要是鼓励创业,而已有的微型企业不能享受这些扶持政策。中国小企业信息网显示,从今年1—5月份的统计数据看,重庆市工业经济总体上保持平稳发展,由于原材料、劳动力成本上升、融资成本高等导致企业利润增幅呈现下降趋势,重庆市有些小微企业因为资金缺乏举步维艰,其中不少有市场、有效益的企业因此失去订单、失去市场。从数据分析来看,小企业获得银行金融支持的现状仍不容乐观。重复走着“一年发家,二年发财,三年倒闭”之路,能做强做大的企业更是寥寥无几。笔者认为融资难问题是制约其发展的最大“瓶颈”。
二、重庆市小微企业融资难的原因
在市政府大力支持和鼓励小微企业发展的政策导向下,为什么银行开展小企业贷款仍然步履维艰、困难重重。由于重庆市小微企业是劳动密集型,其技术装备和生产工艺落后、结构不合理,融资款难有来自主客观两个方面的原因:一是小企业自身具有缺陷,创新能力弱、人才缺乏、小企业具有管理体系不科学、财务制度不规范等;二是银行对小企业的认知水平和服务水平不高,社会信用环境较差、信用担保体系不健全、银行贷款门槛高,严重影响了银行对小企业发放贷款的热情和信心。
1.加强企业内部经验管理和创新。在激烈的市场竞争中,拥有一套健全完善的管理机制,对于控制公司的资金安全和成本管理是十分必要的,包括组织规划、人员管理、授权审批、财务预算等。提高公司的生产效率和资金利用率,拥有完善的管理监督机制,能为公司发展打下牢固的基础。创新是当今时代的主题,为满足人的个性化需求的发展趋势,企业要发展也要创新。
2.同类企业合并增强竞争力。同类小微企业签订合并协议,在双方相互充分协商基础上达成的自愿联合,合并后小微企业形式上的连锁经营,实际决策与财务上的自主,这样可以扩大公司经营规模、显示企业实力,创造更好的营销平台,在多方面赢得顾客的认可与合作,增强竞争力。
3.小企业经营成本高。从从小微企业网1—5月份的统计数据看,重庆市由于原材料、利率、人工成本大幅提高,导致企业用工、用地困难,使企业销售、利润增幅呈下降趋势,加之货币紧缩政策使小微企业融资成本上升,小微企业创业和经营成本增加,困难加大。
4.信息不对称的道德风险。融资企业会根据自己的现金流量,对不偿还贷款的成本和收益进行比较,选择是偿还贷款还是违约,如果违约成本小于收益,企业就有可能主动选择违约,小微企业负担较低的违约成本,因而其违约概率相对更高,融资活动中信息不对称的问题,导致较高的道德风险,增大了融资难度。
5.财务管理不规范。重庆市小微企业有80%以上财务管理不健全,小微企业财务管理不规范,资信不透明,难以提供准确的财务资料,信用等级60%以上都在3B以下,常有逃废、悬空银行债务的行为,损害了自身的信誉,金融机构无法掌握企业的真实生产经营和资金运用状况,银行对其贷款采取十分谨慎的态度。这样,小微企业很难得到信用贷款,不利于企业的融资。
6.小微企业自有资金缺乏。大多数中小企业成立时间不长,底子薄,规模很小,自有资本偏小,基础比较差,缺乏为小微企业贷款提供担保的抵押物资。固定资产少,不足以抵押,贷款受到限制;不稳定,小微企业的经营风险较大,抵御风险能力不强,就给银行带来了较大的贷款风险,不利于中小企业的融资。
7.小微企业管理者素质不是很高。小微企业内部管理不规范,管理者缺乏战略思想,中国中小企业信用等级普遍不高,不注意维护自身的形象,发展观念落后,可能看重短期利益,而忽视长期发展,再加上小微企业的高层管理者素质不是很高,没有及时与银行沟通,银行无法获取小企业相关的有用信息,特别是企业借款用途和还款来源。
8.小微企业的融资通道少。小微企业主要是向银行申请贷款和民间借贷,而银行贷款是企业最常见的融资渠道,对于小微企业来说,审批周期长,审核条件苛刻,对贷款单位的要求和限制较多,能获得贷款的少之又少。大多数小微企业由于不动产少,或者根本没有,而银行又不接受债务、库存货物、知识产权等资产抵押,使得许多有发展潜力的小微企业因资金短缺而无法做大做强。 9.商业银行戴着有色眼镜看小微企业。商业银行主要针对大中型企业贷款,对大企业比较睐,而对私营微小企业的贷款仅仅是象征性地响应国家政策,履行社会义务而已。一旦国家实行紧缩性货币政策,信贷规模紧张的情况,力保大企业贷款,商业银行就限制小微企业贷款,造成小微企业无法从商业银行获得稳定的信贷支持。
三、解决重庆市小微企业发展融资难的建议
1.减轻金融机构税负 。银行业由于自身的行业特点,扣除标准低,如银行业的员工工资支出和坏账损失明显高于一般行业,但税前扣除却与其他行业一样,从而加重了银行业所得税的实际税负,可以针对为小微企业提供贷款的银行减免所得税,并按有关规定享受财政贴息。间接增加银行收益,从而刺激银行向小微企业贷款的积极性。
2.构建“一体三层”的担保体系机构。重庆市政府指定专门的担保机构为小微型企业免费担保,符合条件的企业可得到政府信用担保贷款,根据小额担保贷款的相关政策享受财政贴息。担保机构直接面向小微企业,为其提供融资担保,同时担保机构的担保业务向市级担保机构申请再担保,市级担保机构以提供再担保为主要业务,还可以将其承担的担保业务拿到国家再担保机构申请再担保。
3.政府支持创办信用补偿基金。可以由市政府安排财政资金设立信用补偿基金,建立合作风险机制,建立“小微企业风险补偿基金”,该基金部分可由政府支付,每年设定特定的比例提取,市县政府要辅助相应的支持措施。该补偿基金实行专款专用,专用于涉小微企业贷款的银行进行相应的风险补贴,对此进行奖励,降低金融机构的风险。
4.支持小额贷款公司的发展。虽然小额贷款公司的贷款利率比银行要高一些,但是由于其门槛低于银行贷款,对于小微小企业来说是解决贷款需求的途径,比银行贷款更加灵活、快捷,贷款审批也比银行简单。小额贷款公司正是通过各种灵活的抵(质)押贷款方式,主动承担较高的贷款风险,并通过监管资金流向把控信贷风险,为企业及时“输血”,帮助小微企业渡过难关。
5.提升经融机构发展小微企业内驱力。目前绝大多数银行业金融机构偏重于开拓大客户业务。然而,同业竞争过于激烈,其只能采取下调利率和放低文件审查等措施,来赢得所谓实力雄厚的大公司,贷款风险无法得到有限的补偿和防范;对于贷款集中度问题的恶化,最终只能采取贷款收回或资产转让手段处理。促使银行把小微企业贷款作为自我发展战略的重要内容,并积极采取开展小微企业贷款服务。
6.建立客户信用体系。根据客户资金需求控制授信额度,同时还可根据客户的诚信等级,酌情考虑给予优惠贷款利率。银行可一年内按月提取,让借款人逐步归还贷款,采用等额本息还款方式。例如发放一笔5万元的贷款,期限一年,年息为15%,按月等额还款。债务人每月偿还贷款4 512.92元,息随本降低,还款积极性高,银行也可以循环进行贷款,可以快速回笼资金,降低违约风险。同时结合的个人征信管理,建立相应的惩罚机制,提高个人守信意识。
7.金融产品创新。一是大力推广在实践中已经被证明是行之有效的金融产品。比如,大力推广小微企业信用贷款和企业联保贷款,发展小微企业微型金融,全面提高这些金融产品的覆盖面和服务效率。 二是根据小微企业发展的新形势,积极推出一些适合小微企业发展需要的创新类金融产品。如创新贷款担保方式,按揭房再贷款、提供商品质押贷款、应收账款抵押贷款、订单贷款、股权质押等。
让广大小微企业得到更多便捷和优质的现代化金融服务,从而摆脱小微企业“短命”的魔咒,相信通过企业自身的努力,政府政策的落实和金融机构的支持是可以做到的,重庆的小微企业会更加长寿。
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