如何破解小微企业融资难题

时间：2023-04-30 16:45:47 资料我要投稿

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如何破解小微企业融资难题

【摘要】解决小微企业的融资难题，一方面需要调动银行等金融机构服务小微企业的积极性，另一方面则要想方设法提高小微企业老板的素质，建立明晰的财务制度，进行合法经营等，这是从根本上解决其融资难题的前提和基础。

【关键词】小微企业；融资难题；对策

近年来，小微企业“融资难”的问题，几乎成为横亘在农村金融机构和小微企业之间的一道坎。党中央、国务院非常重视小微企业的发展，最近几年密集出台了一系列支持小微企业发展的金融政策措施。财政部、工信部、央行、银监会等也相应地推出了一系列支持小微企业发展的法律法规、制度办法，小微企业发展外部环境明显改善。

一、目前我国小微企业现状

小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。是我国实体经济的主体，同时也是我国金融服务实体经济的短板，是最薄弱的环节。作为国民经济的重要组成部分，小微企业的生存状态直接关系到国民经济的健康发展，但复杂多变的国内外经济形势，让大多数小微企业一直在浪尖上跳舞。据统计抽样调查，2012年一季度，工业小型微型企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比上一年底下降了1.7个百分点。其中，微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。企业普遍反映，出现了“订单荒”。大多数企业主对形势有点悲观，“工人工资太高，根本不敢接单，接单就赔钱，不接单员工就会流失，形势好转的时候又难招人。”2011年下半年以来，在中国经济开始步入低速增长与结构转型相结合的新历史时期后，作为中国经济最活跃的群体也是最脆弱的群体（相比外资、国企），广大小微企业受用工成本大幅上升、原材料成本明显上涨、订单量减少以及资金链紧张等困扰，正处在“温水煮蛙”的艰难处境。对此，经济学界已有共识，从某种程度上看，小微企业的困局就是中国经济转型的困局，小微企业的生存环境能否改善与中国转变经济发展方式紧密相关。

二、小微企业融资难原因分析

当前，小微企业融资难是一个普遍性问题，带有全球性特征，究其原因：首先，我们先看银行等金融机构的原因。为了减少贷款风险，大部分银行等金融机构不愿放贷给小微企业。对银行等金融机构而言，现实中“成本、风险、收益”三个因素确实导致发展小微企业的金融支持动力不足。毕竟小微企业贷款“额小、面广、期短”，工作量大，与大额贷款相比较，成本要高得多，而且风险大，难以获得规模经济效益。

其次，从小微企业自身看，企业规模较小、实物资产较少、技术水平不高、经营风险较高，缺乏有效抵押物，财务管理不规范，抗风险能力较弱、信用记录差，生命周期较短以及贷后管理难度大等因素，增加了其资金融入的难度。小微企业通常规模小、资产少，特别是大量分布在第一和第三产业的小企业，几乎很难找到较为不易贬值的抵押物，这使得银行很难控制信用风险。小微企业处于起步阶段时，没有形成产业集群，在企业行为上的最大特征就是，它往往是企业主个人行为的直接体现，这与正规公司制企业有着很大的区别。比如，小微企业的资金流往往与各个股东个人资金混在一起，让银行很难分辨出资金的来源和流向。小微企业的财务制度之所以不完善，并非完全做不到完善，而是其并不愿意主动建立明晰的财务制度。大部分甚至更倾向于主动模糊自身的财务状况，原因很简单：为了逃避纳税。即便有的企业经营状况很好，但其非要标明自己的企业境况是“微损”或者“持平”，从而使银行无法提高其信用额度。如此一来，企业一方面通过隐瞒财务状况而逃税，为企业“节省”大量资金。另一方面又因银行与小微企业间存在严重的信息不对称，企业财务状况“不佳”很难从银行那里获得贷款，从而形成了一个两难悖论。在实践中，通过逃税来节省资金，从而投入再生产也就成为了不少小微企业融资的重要渠道。还有一些小微企业缺乏信用观念，缺乏完整的信用记录，对融资信用的重视程度不够，频频出现拖欠贷款及利息的现象，被动造成信用状况下迁。再加上，小微企业生命周期较短、关停、倒闭、破产率更高，对银行来说风险更大。

三、缓解小微企业融资困局的对策

解决小微企业的融资难题，一方面需要调动银行等金融机构服务小微企业的积极性，另一方面则要想方设法提高小微企业老板的素质，建立明晰的财务制度，进行合法经营等，这是从根本上解决其融资难题的前提和基础。

（一）发挥政府的导向作用，完善相关政策体系和沟通协调机制。一是要建立和完善经济金融联席会议制度、跨部门的经济金融信息交流分析制度、政府与各银行上级行的联络机制以及政银企沟通平台，定期交流信息，研究解决需要相互协作配合的操作层面的疑难问题。二是从支持地方经济发展的大局出发，主动降低贷款企业的资产评估、抵押登记的收费标准，为企业获得贷款支持创造宽松社会环境。三是建立金融支持中小企业发展奖励机制和中小企业贷款风险补偿基金，出台税收减免等优惠政策，引导商业银行将新增贷款的一定比例用于支持小微企业发展。

（二）发挥中央银行货币政策导向作用，对中小企业实施区域信贷支持。建议上级有关部门进一步强化区域性政策指导，按照存贷比、资产负债率、贷款增量、贷款增速和县域小微企业发展实际情况等指标，实行适用于不同地区建设的差别化货币和信贷政策，不断提高政策的针对性和有效性。如可根据货币信贷政策导向效果评估系统，对商业银行信贷投向和效果进行分析评估，以确定对商业银行实行区域性的正向或反向的差别准备金动态调整机制及其相应幅度；可将差别准备金率建议权实施范围下放到县级，将差别准备金率决定权设在人行省会中心支行，避免商业银行尤其是四大行存款准备金率“一刀切”现象。又如可根据《涉农贷款专项统计制度》关于“除地级及以上城市的城市行政区及其市辖建制镇之外的区域，都列入‘农村企业及各类组织贷款’”的精神，扩大现有“支农再贷款”政策内涵，并将其更名为“支持老少边县域发展再贷款”，贷款范围从定向“支持农村”转向“支持县域”，贷款对象从单一的农村信用社转到所有金融机构，从政策层面引导和支持商业银行尤其是四大行加大对县域小微企业的信贷投放力度。　　（三）制定和完善适合小微企业发展的监管指标，实施差异化监管。银监部门要在机构准入、资本补充、不良贷款比率容忍度、小微企业贷款指标考核等方面，出台一系列政策措施，如对单户500万元以下的小微企业贷款，可在计算存贷比时不纳入考核范围，合理设定小微企业不良贷款比率容忍度等，以提高金融机构发展小微企业信贷的积极。

（四）推进小微企业贷款的制度和产品创新，实现小微企业信贷业务的可持续发展。商业银行应尽快落实人民银行、银监会关于鼓励中小企业信贷制度创新的政策意图，加快推进小企业信贷业务的独立运营，进而实行差异化的考核激励和问责免责机制；根据区域经济发展差异和分支机构的经营管理水平，合理确定县级支行的信贷权限，建立和完善适合小微企业特点的评级和授信制度。允许县级支行在核定的贷款额度内自主审查放贷，报上级行备案，对超过授信额度的实行逐笔报批；根据小微企业的不同生产周期、市场特征及资金需求，合理确定其贷款期限，亦可尝试将短期贷款调整为长期贷款。同时在防范风险的基础上，科学改进贷款收回再贷、借新还旧的操作管理模式，不宜刻板地坚持“贷款到期只有无条件收回后才予以续贷”这一标准，而应根据需要调整和放宽借贷条件，并对信用良好的中小企业票据优先办理相应的承兑、贴现业务，加速企业资金周转；应根据辖区实际制订《小微企业客户授信管理办法》，通过个性化的方案设计，加快开发符合小微企业资产状况的抵（质）押信贷产品，实现小微企业贷款业务的可持续发展。

（五）改善辖内金融生态环境，实现经济金融良性互动。一是加强宣传和引导，营造良好氛围，促进社会信用建设。二是强化金融司法保障，优化社会服务体系，重点是支持银行清收不良贷款、保全信贷资产和处置抵贷资产，维护好银行合法权益。三是深入开展信用单位评选活动，引导企业诚信申贷、注重信用记录，履行好借贷责任和义务。四是小微企业应进一步提高自身经营管理水平，规范财务管理制度，严格按照会计准则编制财务报表，保持会计资料的真实性和完整性，为申请贷款提供基础依据。同时，完善法人治理结构，建立有利于企业经营信息公开、决策科学透明的经营管理机制，切实解决好银企关系中信息不对称问题。

（六）完善中小企业信用担保体系建设，构建银行、企业和担保方“共赢”的合作体系。一是完善对担保机构的扶持措施，具体可采取注入资金、补偿损失、提供税收优惠尤其是引导民间资本入股等方式，拓宽融资渠道，增强担保实力。二是探索建立担保机构与贷款银行的风险共担机制。如商业银行可将企业、担保机构的资信评级为依据，与担保机构协商承担10%～20%的风险损失，以防止信贷人员放松对担保企业的贷款审查，形成道德风险。三是探索以产业、行业协会或乡镇、社区等为单位，组建会员制互助性担保机构，为中小企业提供互助性融资担保服务。四是鼓励发展再担保公司和担保机构间的合作互保。可按照风险分散的原则，积极组建再担保公司，进一步化解和分担风险，增强担保公司抵御风险能力。五是加强地方政府、贷款银行与担保机构之间的沟通协调。政府部门可帮助担保机构与银行进行协调，促成双方的公平合作；各商业银行总行可针对中小企业贷款的实际情况适当调整信贷政策，降低其分支机构与担保机构的合作门槛。

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