失能保险

时间：2022-12-23 15:50:15 学人智库我要投稿

失能保险

　　在日常过程学习中，是不是听到知识点，就立刻清醒了？知识点就是一些常考的内容，或者考试经常出题的地方。想要一份整理好的知识点吗？以下是小编帮大家整理的失能保险，供大家参考借鉴，希望可以帮助到有需要的朋友。

　　失能保险

　　失能保险(Disability Income Insurance)失能保险是被保险人在保险期间内，因意外受伤或过了等待期後因罹患疾病无法工作时，保险公司依保险契约内容定期给付保险金。一般而言，当被保险人因为意外受伤或罹患疾病无法工作以致失去谋生能力，就是「失能」。

　　失能保险又称失能收入损失保险，是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

　　给付方式

　　失能保险的给付一般是按月或按周进行补偿，每月或每周可提供金额相一致的收入补偿。

　　残疾收入保险金应与被保险人伤残前的收入水平有一定的联系。在确定最高限额时，保险公司需要考虑投保人的下述收入：

　　税前的正常劳动收入;非劳动收入;残疾期间的其它收入来源;目前适用的所得税率。失能保险除了在被保险人全残时给付保险金外，还可以提供其它利益，包括残余或部分伤残保险金给付、未来增加保额给付、生活费用调整给付、残疾免缴保费条款，以及移植手术保险给付、非失能性伤害给付、意外死亡给付。这些补充利益作为特殊条款通过缴纳附加保费的方式获得。

　　给付期限

　　给付期限为收入保障保单支付保险金最长的时间，可以是短期或长期的，因此有短期失能及长期失能两种形态。短期补偿是为了补偿在身体恢复前不能工作的收入损失，而长期补偿则规定较长的给付期限，这种一般是补偿全部残废而不能恢复工作的被保险人的收入。

　　免责期间

　　免责期间又称等待期间或推迟期。是指在残疾失能开始后无保险金可领取的一段时间，即残废后的前一段时间，类似于医疗费用保险中的免责期或自负额，在这期间不给付任何补偿。

　　【拓展阅读】

　　失能收入损失保险中的原职业全残什么是失能收入损失保险中的原职业全残?

　　一些失能收入损失保险对从事某些特定职业者(如钢琴师、医师、牙医、律师或会计师等)签发的保单进一步放宽了对全残的限制，规定如被保险人因伤残不能完成原职业的基本任务时，就可被认定为全残，也可以领取约定的保险金，而不论是否从事其他有收入的职业。

　　失能收入保险定价

　　1.转移概率

　　转移概率是指被保险人从一个状态转移到另一个状态的概率。在失能收入保险定价中，涉及到的转移概率有四个：健康到失能的转移概率、健康到死亡的转移概率、失能到健康的转移概率和失能到死亡的转移概率。失能收入保险定价主要用到的是健康到失能的转移概率。因此，转移概率的估计至关重要，毫不夸张地说,失能收入保险的定价的核心事实上就是转移概率的估计问题。

　　2.失能发生率和失能起始率

　　失能发生率是指当被保险人在患疾病或遭受意外伤害时表现出失能状态的概率，它的计算时间是在等待期初。这与失能起始率不同，失能起始率是指在等待期后被保险人仍处于失能状态的概率。显然，失能发生率大于或等于失能起始率。正如前面所言，失能收入保险纯保费的计算是基于转移概率基础上的，但是在很多情形下，转移概率不易求得，而是通过失能起始率或失能发生率来进行估计。

　　3.疾病发生率

　　在国外，有些国家（例如英国）的失能收入保险定价模型中采用疾病发生率代替失能发生率。在失能收入保险的基础数据缺乏或不全时，采用疾病发生率代替失能发生率来计算纯保费对失能收入保险的研发有重要意义。

　　4.康复率和死亡率

　　虽然康复率和死亡率在失能收入保险定价中没有被直接应用，但是它也对其定价产生影响，这在后面的讨论中将会看到。

　　5.利率

　　因为货币有时间价值，在长期健康保险产品定价时还要计算不同时点货币的现值或终值，即要进行折现或计算利息，所以在长期健康保险产品定价时还需要利率假定或规定预定利率。我国人身保险利率标准的规定，并未明定长期健康险是否参照寿险办理，实务上在设计长期健康险时还是以寿险方式处理，实际上长期健康险的设定利率通常比同期寿险保单保守，其用意除了降低利率风险外，也可弥补因疾病率假定所造成的损失。

　　6.退保率

　　这里的“退保”是指除被保险人死亡以外的其他原因使健康保险合同失效的`事件。退保率指上述事件发生的概率。退保对长期失能收入保险的经营有很大的影响，由于退保，保险公司可能会面临年龄准备金积累不足的风险，因此，在商业失能收入保险平准保费的计算过程中必需对各年龄的退保率及其变化趋势做一个比较准确的估计和假定。

　　7.等待期

　　保单生效后，有的保单规定，自保单生效日开始一段时间（例如180天）内所发生的保险责任内的事故，保险人不予赔偿，而只退还保费。这段时间称为等待期。一般而言，等待期的长度和保费的高低直接相关，等待期越长保费越低。

　　8.延期

　　延期（deferredperiod）是指在伤残（或疾病）发生之日起有一段时间没有给付，其主要目的一方面是为了降低保险人的赔偿费用，从而保证较低的保费，增加公司的竞争力；另一方面对于短期的失能，被保险人可以依靠自己的积蓄维持生活，以减少公司的理赔费用。个人失能保险的延期一般为30天到半年不等。延期越长，保费就越低。

　　9.失能持续时间

　　失能持续时间是指被保险人处于失能状态的时间。失能持续时间的长短对纯保费的影响很大，因为失能持续时间决定了失能保险金给付时间的长短，同时还能影响转移概率。

　　10.费用

　　就毛保费而言，费用占了很大一部分，主要是代理人佣金。代理人佣金一般都很高，新业务尤其如此。除了代理人佣金以外，计算毛保费时,还要考虑保险人的年行政管理费用和理赔费用等。

　　11.红利

　　在国外，例如德国和瑞士，失能收入保险要给给投保人支付红利，这使得保险公司在定价时很保守，故此毛保费较高。

　　12.统计数据

　　计算失能发生率或失能起始率的统计数据对保险定价有影响。若是本国的统计数据完全，计算就基于本国数据；若是本国的统计数据缺乏,可以采用与本国情形相近的国家或地区的统计数据。

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