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交易费用理论框架下中国网络银行发展研究
网络银行的出现与发展是网络经济和电子商务模式发展的产物，准确地体现了互联网技术和一系列创新制度的互动关系。由于网络银行在初期投入计算机应用软件系统等固定成本后，其边际成本只与信息收集、整理有关。客户越多其边际成本越低，同时随着掌握的客户信息量的增加，网络银行在出售信息产品和提供综合金融服务时，其边际收益反而会上升。这样的结果是使网络银行可以获得一个非常大的盈利空间，所以作为金融机构是愿意致力于网上银行业务的。作为银行客户，由于网络银行全新的经营模式，顾客可以享受到3A服务(Anytime， Anywhere，Anyhow)随时随地的进行网上交易和支付，也减少了他们的交易成本.从目前国际银行发展来看，网络银行发展很快。美国目前已经有22％的家庭拥有网络银行账户，美联储于1999年的银行修正案中规定，今后美国银行都应适应网上处理金融业务的潮流，积极开展网上交易。欧洲网上银行也已拥有了三百多万的网络用户，整个欧美地区完全不借助网络的金融服务渠道比重已经由原来的56％下降到了41％，客户对网络银行的依赖性日益增强。
一、我国网络银行发展模式的定位
1、国际网络银行发展的基本形式及经验借鉴
按照有无实质性的分支机构，网络银行可以分为两类：一类是纯网络银行或称虚拟网络银行，这种网络银行一般只有一个具体的办公场所而没有分支机构；另一类是由传统银行发展而来的网络银行，原有银行通过新设网点，利用互联网开发网上业务以超越传统银行的地域限制。在前一种模式中，由于纯网上银行不存在分支机构、营业柜台和营业人员耗用的成本；往往采取成本领先策略，希望利用竞争性的定价扩大市场份额来降低营业成本。这种模式的网上银行常常许诺给予顾客高额的回报，表一就是美国的纯网络银行TeleBank和全美银行平均存款利率的比较。
表一 纯网络银行TeleBank和全美银行平均存款利率的比较(％)
存款类别
TeleBank
全美银行平均水平
利差
支票存款
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