网上银行对我国银行业的影响

网上银行对我国银行业的影响

　产生于1995年、已风靡全球的网络银行(我国称“网上银行”)，正伴随着我国网络业的迅速崛起而发展。1998年，招商银行开国内银行之先河，率先推出了网上银行业务，之后中行、建行、工行出先后推出该项业务。这些不同于以往计算机应用的网上银行，使客户不必受时间、空间的限制，可以享受每周7天、每天24小时的不间断的银行服务。由于其间广泛运用了现代电子、信息技术，与银行传统的和创新的业务深入交融，不可避免地深刻影响着我国银行业的微观经营和宏观监管。

　　一、网上银行对商业银行将产生本质的影响

　　我国网上银行虽然是商业银行在自身基础上产生和发展起来的，是传统银行业务的延伸和创新。但从现实和长远的发展态势看，它对商业银行的经营与管理观念、业务类型、经营方式、组织机构、管理体系、员工队伍等都将产生全方位的影响。

　　1、对商业银行有重要的战略发展意义

　　网上银行的技术基础，使其具有灵活、强大的业务创新能力，不仅可以延伸、改良传统的业务，还出现了诸如银证合一、存折炒股、在线支付等新业务。并且其创新的空间还很巨大。同时，网上银行的出现，以其灵活、便捷的优势，正被人们迅速接受，弥补了传统银行业无法或不便涉及的领域，信息容量惊人。可以预料，传统银行业支撑着网上银行业务的快速成长，网上银行也将拉动传统银行业务的持续发展。能否及时、有效地在网上银行领域占有一席之地，不仅关系到能否保持商业银行现有的市场份额，也将决定其未来的市场结构。

　　从现实看，我国商业银行与国外商业银行的差距有目共睹，并且成为加入WTO后开放银行市场的一块心病。但在新兴的网上银行技术方面，我们与国外的差距不大，并且国内银行基本处于同一起跑线上。国外银行进来后，也不可能一下于把网络建起来。因此，加快网上银行的发展步伐，也是迎接WTO的挑战、缩小与国际银行业发展差距的捷径和机会。

　　2、迫切要求商业银行更新经营、管理观念与管理方式

　　网上银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。对此、显然不能简单地套用现有银行的业务和管理体系。比如，应由网点的扩张转向网络的扩展；需要更新银行的服务理念，深化服务标准，调整机构建设、成本控制、管理信息资源的获取与利用等思路，主动扬弃、升华管理制度。更重要的是，以开放、接纳的心态对待这一新生事物。

　　3、安全与风险防范更为复杂

　　安全与风险防范是传统银行业经营“三性”之首位要素，在网上银行时代这一要素并没有淡化。这是因为它面对着开放、虚拟、管理松散和不设防的互联网，时刻经受着黑客、网络技术的挑战与考验，具有风险传输快、影响面广等特点，还有来自银行内部人员的操作性风险。与传统银行安全问题集中、具体、风险防范环节多等相比，显得更为复杂。1998年，巴塞尔银行业监管委员会就将对电子银行与电子货币活动的风险划分为操作风险、信誉风险、法律风险、跨境风险，

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