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电子货币的本质与网络经济条件下的金融制度创新
自从斯密创立古典经济学以来，直到当今的西方经济学弗里德曼的货币主义和哈耶克新自由主义的“货币的非国家化”理论，各种理论中对货币的起源和本质认识得最深刻的，对货币的职能分析得最透彻的，当属马克思的货币学说。新制度经济学也为研究货币制度演变提供了理论框架和研究方法，应该将货币和相应的货币制度视为商品交换和资金流通过程中内生的一个变量，将货币制度演变视为降低交易费用的一种制度变迁过程。一、货币形式的发展和中央银行的建立
马克思从社会分工不断深化所推动下的市场范围扩大的历史进程中来分析货币起源：首先分析了简单或偶然的价值形式，然后从总和或扩大的价值关系入手阐明一种商品的价值可以用其它一系列起等价作用的商品来作为物质载体。随着市场交换范围的进一步扩大，扩大的价值形式发展为一般价值形式，所有参加交易的商品价值都统一地表现在某一种交换频率较高的特定商品上，这种商品就作为—般等价物就从其它商品中分离出来，成为其它商品价值的唯一的物质载体。一般等价物的职能最后固定以黄金、白银等贵金属作为物质载体；货币形式与一般价值形式并没有什么本质区别，不同之处就是贵金属固定地充当一般等价物；金银之所以能够淘汰其它商品固定地充当一般等价物，是因为其充当货币具有降低货币交易费用的自然属性。马克思认为金银货币与普通商品的区别在于：金银是固定地充当一般等价物的特殊商品，货币的本质是其体现着商品生产者之间的社会经济关系，货币的职能是可以充当一切商品和劳务价值的衡量尺度、商品流通过程中的交易媒介、执行贮藏手段。
金属货币先后采取了金属条块和金属缺铸币的形式，金银铸币在长期流通过程中逐渐磨损，变成了不足值的铸币，但仍然可以与足值铸币一样流通使用，从而演变成为一种价值符号和一种商业信息，后来国家发行纸币这样一种强制使用的价值符号来执行流通手段的职能，此时这种商业信用就演变成为国家信用。另一方面，赊购销商品交易方式的产生为在缺乏现金的条件下进行商品交易活动和形成信用货币提供了可能；银行券是一种主要的信用货币形式。持券人可以随时到发行银行去兑换金银。第一世界大战以后，西方发达国家相继放弃了金本位制。银行券停止兑换金银，成为国家认可的不兑现的信用货币即纸币；纸币的根本特点是由中央银行通过法定信用程序垄断发行。建立中央银行的必要性是货币统一和票据清算的需要。在中央银行成立之前，各银行都有权发行银行券，随着货币信用业务的发展，银行数量的增多，分散发行造成的名目繁多的银行券既造成了金融秩序的棍乱，又降低了银行券的流通效率，增加了货币流通费用，还为假钞的流行提供了可乘之机。所以由一家或者几家有实力和有信誉的大银行来统一发行银行券是一种更有效率的货币制度安排。支票、银行汇票、银行本票、商业汇票等票据的流通往往需要银行进行转帐结算。随着票据流通量的增大各银行的结算人员开始聚集在固定的地点，交换所持的票据并仅仅结清其中的差额；票据结算交换所提高了清算效率，但是由于其局限于同城之间的票据结算，而且票据交换所与银行之间办理现金清算很不安全和很不方便。所以需要中央银行作为全国统一的清算中心。
从实物货币、到金属货币、再到纸币和中央银行的出现，是提高货币流通效率、降低货币流通费用。从而降低商品交易费用的货币制度安排的变迁过程。作为货币形态演变的最新形式，电子货币的产生必须会导致网络金融创新的发展，首先应该透视一下电子货币的本质。
二、电子货币的本质
首先有必要分析一下因特网上(Internet，)几种形态的电子支付手段的具体特点。(1)电子现金(E-cash)：电子现金是由Digicash公司推出的网上电子支付系统，属于见票即付的支付方式，这种电子现金的发行和交易过程是这样的：先通过Digicash公司的电子钱包软件创建一定价值的“空白货币符号”，这些货币符号此时不具有进行支付的法律效力，还需要把它传输到银行，经过银行确认以后才能从客户的帐户里进行“借记等额款项”的会计处理之后方可生效。当电子现金真正用于支付时，接受电子现金的零售商则要和银行建立实时的联系。确认电子现金是经过银行核准过的并且尚未支付给其它人。电子现金从创建到使用都是在线操作，通过
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