理财方案汇编8篇
为确保事情或工作高质量高水平开展，就常常需要事先准备方案，方案是阐明行动的时间，地点，目的，预期效果，预算及方法等的书面计划。方案的格式和要求是什么样的呢？下面是小编整理的理财方案8篇，仅供参考，欢迎大家阅读。
理财方案 篇1
现在的农民工，出门打工很不容易。很多人拖家带口，到外地去打工，本来一家有好几个人上班，有着不错的工资收如。可是一年下来，还是没有存下几个钱，这是为什么呢？为了这个问题，我咨询过了几位金融专家，可是他们的解答都不一致。好像每个说的都有道理，但始终不是我想要的答案。最后，我通过亲身体验，得出了以下结论：
一、有的农民工朋友的工资收入虽然不错，但他们严重地缺乏理财意识，边赚边花，到年底还没有来得及计算今年的收入和支出。
二、对购物、娱乐、平时的生活开支没有固定的标准。只要口袋里有钱，只要心里想卖什么东西，就不假思索的买了下来。比如有的人买了电视、冰箱，以及其它的家电，可是一旦转厂或是搬家，这些价格昂贵的笨家伙是带不走的。要么扔掉，要么送给别人，要么当废品卖掉。单这些，就要浪费好多钱。到了其它工厂又重新购置，这样不是大大地浪费了很多来得不容易的钱吗？
三、抽好烟。特别是现在的年轻人，一包香烟少了10元他们是不会抽的。按一天抽两盒计算，一个月就在抽烟上花掉了600元。如果再加上喝酒、伙食费、上上网吧、买几套新衣服。以他们微薄的工资，还有钱吗？
四、学有钱人过生日。有的人过一个生日，就差不多要花掉一个月的工资，或许更多。
五、学白领们买房。有的人全家都在外地打工，好不容易有了一点积蓄，可是心血来潮，在老家的镇上或是城市里买了几间房。有的人赚的钱刚好够支付房款，有的人还不够，还须找亲戚朋友借钱或是向银行贷款，才能把房子买下来。可是买的房子呢？都是空着，因为都出来打工了，根本没人住。天哪，这不是浪费吗？
我上述的五点，这都是他们的常见现象，还有更多的冤枉钱我连说都说不出来。
农民工要想有更多的积蓄，必须要有正确的思维和长远的打算。必须要做到不赶时髦，不花冤枉钱，根据自己的薪资收入的实际情况来制定一套理财计划：
1、对每月的工资进行合理的分配，制订出一套理财方案，把每月的所有开支列出一张清单，然后根据清单上的规定来消费，一分钱都不能透支。把剩下的钱全部存入银行，而且存为死期。
2、设立家庭基金，把三个月的工资在银行里存为活期，以防病倒或失业的时候急用。
3、每月在商场定制购物卡，把生活所需多少开支全部充在购物卡上，就算差一点也别充了。这样，你的工资就会每个月按照规定的数目存入银行。
4、不乱买零食，如水果、牛奶、蛋糕之类的食品。（如果一个月在零食上花了500元，那么一年下来就是6000元人民币。如果你在10年内不吃这些零食，那么你就会在银行里多存下60000元，加上利息，应该是60000多元吧。你别看这些不起眼的小钱，是不可细算的。）
5、买福利彩票。但不能买多，坚持一天买一注，绝对不能那天多买一注。一注才两元钱，反正花钱也不多，说不定哪天中个大奖也不一定。
6、投资小工厂。当你看准了一家很小的工厂，而且又能稳赚的那一种，你可以考虑投资一点钱进去，到年底分一点红利。
7、大多数农民工的积蓄太少，因为在可买可不买的项目上花钱太多。应控制花钱的欲望，把所有真正急需的东西列出清单——如房子、小孩衣服、新冰箱、电脑、3D电视……但一定要到这些东西急用时才去买，如果你被一些清单外的东西所吸引，你最好花一个月的时间间去考虑是否该买。
农民工朋友们，只要你们按照我说的方案去做，你打工10年就可以创建属于你自己的事业了，把“农民工”三个字从你的字典里删除了。
理财方案 篇2
方先生是一家私人公司的普通职员，今年40岁，月收入3000元；妻子就职于一家大型国企，月收入3000元。有商品房一套，月供20xx元，还有5年房贷未还完。方先生的儿子今年14岁，正在读初中，学习成绩不错，目前每月的教育费大概在500元上下。除去房贷和儿子学费，方先生一家每月支出在1700元左右。这样，方先生一家的月结余约为20xx元。方先生夫妻二人都有基本的社会保险，没有购买商业保险。方先生属于保守型的投资者，把手中的钱都存在了银行，办理了定期储蓄和零存整取，其存款大概在8万元左右。方先生计划55岁退休，想尽快还完房贷，并为儿子读大学和自己的养老生活做一些规划。
特邀理财师简介：李英伟，北京嘉讯科博科技发展有限公司个人理财规划顾问，并负责个人理财软件的研发和管理，曾为多家银行提供专业的理财规划培训。
基础约定
根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为4%，中学阶段费用按照当前500元／月计算。客户希望55岁退休，退休后生活25年。
客户现状分析
客户的资产负债
金融资产：8万元，主要是储蓄存款
固定资产：房
房贷：剩余5年，贷款余额为10万元左右
客户的收支
年收入：7.2万元
基本日常支出：2万元
还贷支出：2.4万元
教育支出：0.6万元
年盈余：2.2万元
基本分析
当前客户每年可以盈余2.2万元，储蓄比率为0.31，考虑到客户的还款情况，客户积累财富的能力还可以。
客户目前还款支出占收入的33.3%，处于比较适合的范围。
投资资产不多，资产占比不大，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财富自由度。
客户及其配偶都有基本保险，对养老生活有一定的帮助。
客户理财目标
子女教育 保证孩子完成良好的教育
退休养老 保证幸福的晚年生活
提前还贷 在没有更高的投资收益情况下减少不必要的利息支出
目标财务分析
客户的主要财务事件时间如下：
◆近3年内，提前还贷
◆4年后，孩子大学入学，持续4年的大学费用支出
◆15年后，客户退休
目标量化和必要分析
子女教育
对于中学教育，按照当前的费用考虑500元／月，大学阶段，假设当前费用入学一次性费用2万元，每年需要1.5万元。
根据具体复利终值算法，4年后的入学费用为一次性2.3万元左右，每年都需要1.8万元左右，4年的费用合计9.4万元，再加中学阶段，共需教育费用11.8万元左右。
退休养老
退休生活25年，假定客户的日常支出不变。
根据复利终值算法，15年后的年支出为2.9万元；根据年金终值算法25年退休生活支出共需69万元。
退休后的收入主要是双方的退休金，退休金额度的计算，根据最新的养老保险制度规定，与客户最终个人账户的资金、缴费年限以及当时职工平均工资有关。但退休金与单位的政策有着很大的关系，主要体现在基数的确定上，基数不一定是客户的工资。根据一般情况，在此，假定客户双方退休金相加每月可以达到1500元，基本相当于月支出的62%.
提前还贷目标
月缴费20xx元左右，剩余5年，估算当前的贷款余额大概在10万元左右，根据客户的当前资产和盈余，一年后可以进行提前还款，一年后的贷款余额在8.8万元左右，提前还款可以节约8000元的利息支出，同时也降低了客户的家庭风险。
投资分析
当前的投资市场并不景气，目前货币市场较好的收益率一般在2.5%左右，相比短期银行储蓄产品有更好的收益，1年期储蓄减除利息税后的收益为1.8%，建议客户根据情况投资于货币市场以及长期的国债和储蓄产品，或者银行理财产品等，这类产品完全可以达到保本的基本目的，还可以有一定的收益。
方案投资建议与实施备注
当前资产处置，8万元的储蓄存款根据期限和第二年的还款计划重新考虑，增加投资产品种类。鉴于客户属于保守型投资理念，同时当前的股票市场不太景气，相应的投资渠道，包括保险和基金都不会有很好的表现，建议客户如果没有其他的投资渠道，暂时可以把金融资产投资于风险低、收益较好的货币市场，具体产品可以选择货币基金以及银行理财产品等，也可以选择些期限长的储蓄和国债，但需要考虑孩子大学费用的期限准备。
理财方案是为客户进行未来的预算和分析，只有实施后才能逐步实现客户的理想目标，方案的实施需要在各个关键阶段掌握财务状况，合理安排，具体如下：
●重新考虑8万元的储蓄
●第二年在合适机会下提前还款
●4年后为孩子准备4.1万元的入学费用和第一年的费用，后续3年每年准备1.8万元
●15年后退休，开始领取养老金
北京现代商报·张培娟
理财方案 篇3
一、家庭很富裕
李女士29岁，在职研究生，与朋友合伙开了一家公司，每月可分红3、4万元，但不稳定；先生30岁，工作较稳定，年收入10万元；他们的宝宝已经两个月大。
夫妇俩现有小套房一套，贷款总额11万元，还有11年还清贷款，等额月还825元；另有70平方米期房一套，贷了12万元，期限15年，等本平均月还1197元，两年后交付，并准备自住。
购有50万元货币基金，分别是南方现金增利、华安现金富利各半。另有7万元借给亲戚买房，估计一两年后能收回。夫妇俩每月在工行定期定额购买两只基金，广发聚富1700元，南方稳健1300元，这笔钱准备用于将来养老和小孩教育。两人都有社保和医保，但都没有住房公积金。李女士购有平安康泰大病险5万元，年缴保费2380元，意外伤害和意外医疗险各1万元；先生购有中国人寿的康恒险10份，年缴保费3400元，意外险30万元；另给婆婆购了大病险8万元，年缴保费4520元。
家庭年日常生活支出大概在6万元，资助父母1万元，其他1万元，合计8万元。
现在，两口子想理财，但不知如何办：买货币基金的50万元如何才能收益最大化？两年后期房交付，如果自住要装修，大概需要多少钱？现有的小套房是1988年建成的，出售比较难。如将来出租的话，是否需要先把贷款还清？因有了宝宝，自己的意外险是否需要增加，大病险只保10种大病，是否需要增加？宝宝的健康险如何买？其他方面是否需要调整？
二、余款很多
李女士与他人合伙开的公司每月有3、4万元的分红，虽然不稳定，但一年至少也有30万元左右的收入，加上其先生10万元的固定年收入，整个家庭的年收入在40万元上下，属于中高收入阶层。
相对于如此高的年收入来讲，每年归还两套住房的按揭款共2.5万元左右，显得游刃有余。
除去日常生活及其他支出8万元、各种保险支出1.03万元左右，以及每年投资于开放式基金的3.6万元，每年还可结余约24.9万元。
因此，李女士的家庭状况可以列入富裕阶层了。
三、增加投资
买信托产品从李女士提供的资料看，其家庭存量资产大部分为货币市场基金和其他开放式基金，资产流动性很强，收益率也较稳定。
从历史表现看，李女士持有的两只货币基金（南方现金增利、华安现金富利）整体收益都不错，平均收益率都保持在2％以上，而且，每月追加投资的两只其他开放式基金（广发聚富、南方稳健）平均年收益率在7％和4.5％。可以说，夫妇俩不但具有极强的理财意识，还独具投资眼力，长期投资应该能获得较好的收益。
同时，因货币基金持有50万元之多，每年尚有24.9万元的结余资金，投资收益率受到了一定的影响。如果不提前归还房贷，可以赎回货币基金投资信托产品。目前受银行信贷紧缩的影响，信托产品已在增加，但风险尚未见放大。可考虑把这部分资产的50％～60％投资信托产品，一般可获得5％～6％的年收益率。
提前还款购买信托产品后，剩余资金可继续持有货币基金过渡，但货币基金的收益率只有按揭贷款利率的一半左右，资金仍显宽裕，可考虑全部提前还款，节约利息开支就是增加家庭结余。提前还住房款后，由于李女士的工作不具有稳定性，以后的资金积累，可以存入专用账户，用作夫妇俩的养老金或发生不确定风险后的紧急备用金。
出租小套房小套房出租是上选。一般来说，出租按揭房需要按揭银行出具同意出租的承诺函。只要客户正常还款，银行均能出具，一年出一次。当然，如果提前全额还款，就省却了这个麻烦，可自由处置。
新房子的装修费用因人而异，档次中等偏上的装修一般可按照住房建筑面积×1000元来估计（不包含家具、家电等的费用）。
四、部分险种需加强
从提供的材料看，李女士一家年收入约40万元，支出约8万元，其中，保险理财支出10300元。另外，购有50万元货币基金产品，拥有现房和期房各一套，每月还定期投资开放式基金。可见，李女士颇具理财投资意识，各项资产搭配比较合理。
随着收入水平的提高，李女士很有必要提高自身的健康险和意外险的保险额度，尤其是健康险所覆盖的大病种类，应当增加。另外，宝宝的教育基金和健康险也应成为家中理财的重点。
先生可追加10万元的常青树组合保险（25种大病险）附加10万元意外险（30年），年缴3278.69元；李女士本人可增加15万元无忧果（28种大病）附加30万元意外险（30年）年缴5908.59元；宝宝可投保5万元的`富贵竹（三年一次的返回和25种大病险保险）（20年）年缴4974.57元。鉴于李女士家庭财务正处于稳健增长期，这份家庭综合保障计划可提供广泛的疾病保障（女性28种、男性25种），帮助规避健康和意外风险。另外，在享受保险公司经营利润（分红）的同时，还可获得患病后享受豁免保费的权利。
理财方案 篇4
月收入3000元如何理财？首先根据日常的消费习惯，将生活必须花费的费用单独计算出来，然后可以将剩下的部分，有选择性的购买合适的理财产品。
投资理财产品是多种多样的，包括债券、银行定期存款、信用卡、股票投资、保险理财等。通常而言，投资理财总是有一定风险的，适合您的投资理财才是最好的。
建议还是应该根据具体产品的特定，依据自身的需求情况和经济能力考虑。
月收入3000元投资理财要考虑的问题：
1、明确理财目标，找出理财缺口合理制定目标，明确和目标的差距，同时兼顾短期及长期目标。
2、自测风险承受度，合理规划资产配置组合根据自己的风险承受能力确定资产配置组合，风险依次由小到大为：存款，银行委托理财产品、债券、基金，股票。
3、选择合适理财产品和投资方法根据资产配置组合确定投资品种及配置比例。
月收入3000，按你最省的状态月结余20xx元，一年2万4，加上年终奖最多3W左右，月薪3000理财方案如下：
1、每年定期存款12000，每月存1000。存5年的定期，零存整取那种建议放股份银行，年利率3.3 %左右，大约5年后本息得6万5左右。
2、一年留8000千为活期，也是每月6百多，以备不时之需。这笔要能剩下话 5年有个2~3万元
3、 一年用1万元用来投资理财，每月800多元做定投，回报高点话定投基金股票，保守点定投黄金证券，推荐后者。等3~4年后投资类资金超过5W了，就取出来买保本理财。这么算了5年大概保守7W甚至更多吧这么算5年15W元应该够付首付了。这么算了等于用钱养钱，把你这5年的日常开销挣回来了。
理财方案 篇5
本周工作安排：
１、继续对学生进行安全、路队、课间纪律教育。
２、让学生写一封给爸爸妈妈的一封信，并根据学校的安排组织召开全体家长会。
【设计原因】
孩子的基本消费需要，主要是由父母安排予以满足的。随着年龄的增长，孩子逐渐需要自己来安排一些满足，因此有必要使学生学会如何把有限的零用钱用在多方面的开支上。据调查，孩子们把大部分的零花钱都花在了零食、玩具上，只有极少的钱花在购买一些学习用品、课外书上。看来，大部分的同学都不是把钱花在真正该花的地方。儿童与成人不同，具有强烈的好奇心，喜欢与同伴分享愿望，消费观念不成熟，在消费行为上表现为频繁地喜新厌旧，从众性，随意，冲动，炫耀，挥霍攀比，模仿等特点。其共同特点是忽略自己的主要需求和经济条件，盲目、随心所欲地乱花钱，结果是不能真正满足必要的零用需要。
这次活动旨在引导学生有计划地合理使用零用钱，从小树立健康、求实的消费心态，养成有计划地合理分配使用零花钱的习惯。
【活动目标】
１通过活动帮助学生树立健康、求实的消费心态。
２让学生初步懂得有计划地合理分配使用零花钱的好处。
３通过活动，让学生认识到手中零花钱来之不易，养成勤俭节约的良好习惯。
４通过活动，让学生在活动中获得亲身参与的积极体验和丰富经验。
【重点难点】
重点：帮助学生树立健康、求实的消费心态。
难点：学会如何合理地使用零用钱。
【活动准备】
1教师事先让学生完成一份有关零用钱的调查问卷。
2小品表演。
3准备3张小圆卡，颜色分别为红、绿、蓝。
【活动设计】
教师：同学们，现在请你们把调查的表格拿出来，老师要统计一下调查的情况。
有零用钱的同学请举手。（全班54位同学全部举起了手。）
一星期父母亲给你多少钱（五元之十元、二十元的都有。）
你把零用钱主要用到哪里（大多数学生都说买零食。个别学生说买学习用品。）
你关心过父母亲的收入吗（大多数的学生说没有。）
你留意过父母亲的工作吗（很多学生说有，只是不知道辛苦的程度。）换成表格为如下： 你有自己的零用钱吗 有（54位）
爸爸妈妈一星期给你多少零用钱
5元、10元、20元
你把零用钱主要用在哪里
买零食
你留意过爸妈的工作吗
留意过但不知道辛苦程度或没有
你知道父母亲的收入有多少吗
大部分的学生都说没有
现在我们手里或多或少都有一些零用钱，有了钱怎么用，怎样才能用得好，这是很有讲究的。也许有的同学觉得，有了钱怎么花还不简单，想怎么花就怎么花。事情真的就这么简单吗让我们来看一个小品。
活动一：
小品表演，自我探索，增加相互了解。
１小品表演：
教师：今天，我们先请五位同学为我们表演一个小品，希望同学们认真看，老师有问题要问大家。
东东带了十元钱到了学校，他看到校门口这么多的玩具和吃的东西，他禁不住去买自己喜欢的东西了，于是他花了五元钱买了一个玩具，同时又买了三元的零食，最后他只剩下了两元钱，而这十元钱是爸妈给他买墨和纸的钱，他该怎么办（其中其他几位分别扮演玩具店和小摊贩的店主。）
２教师引导学生自我探索：如果是你，你会怎么办呢学生各抒己见，谈谈自己的想法。
３教师总结：在我们的日常生活中，有很多的同学不去控制自己的行为，随意乱花钱，既增加父母亲的困难，又助长了大手大脚乱花钱的坏习惯。那么，我们该怎么办呢
活动二：
行为训练：学习怎样合理的使用自己的零用钱。
过渡：拥有自己的零用钱，说明父母、老师和长辈们认为你长大了，有自由支配零用钱的能力了。祝贺你！对于这些零用钱，你有权力决定怎么去用，那么，该怎么合理使用零用钱呢。
教你一招。
过渡：老师这里有一个“红绿灯”方案：
“红灯”：当你的要求超出家庭经济承受能力时，对自己说：“这样东西我现在可以不买。”在心中亮起一盏红灯，提醒自己。
“黄灯”：买东西时，先问问自己：“这是我现在需要的吗”如果回答“是”的话，就可以考虑购买。
“绿灯”：在自己取得一些小小的进步时，可以用零用钱买一件小小的礼物送给自己，作为奖励。
网上购物，生活体验
（1）课件出示一些商品及商品的价格，根据你每月的零用钱，你会买什么在买东西前，可以用“红绿灯”方案问问自己。
（2）教师可以根据本班实际情况，出示一些物品，供学生参考。
（3）学生根据自己拥有的零用钱，进行模拟练习。在购买之前，先让学生出示相应的卡片，问问自己该怎么办
如看到一本盼望以久的书，根据实际情况，出示“绿灯”，即出示“绿灯”，对自己说，这段时间自己上课很专心，可以买下来，作为小小的礼物送个自己。
制定“星期零用钱消费表”
（1）我们还可以制定一张“星期零用钱消费表”，放在自己的书桌上，定期填写，这样可以更合理地安排自己的零用钱。
星期零用钱消费表 周 期
收 入
支出（用途）
节 余
（2） 教师示范填写。
（3）学生尝试填一填。
结束：教师提醒学生乱花零用钱的一些不良后果：
（2）乱用零花钱，增加父母的负担；
（3）多吃零食对学生的身体发育是不利的，更何况不少零食是不合卫生要求且含有一些有害物质。
最后，老师要送同学们一句话：一粥一饭当思来之不易，一丝一缕当思物力之维难。
【扩展活动】
１课后，让学生继续填写“星期零用钱消费表”，一个星期结束后，全班进行反馈、交流。
２“今天我当家”活动，可以先让学生回家调查了解家庭一日开销的数目及项目，之后再进行“当家”活动，设计家庭支出方案，再在实际操作中检验自己的方案是否合理。
【活动结果反馈】
1.学生初步学会了一些理财的方法，对于自己管理零用钱很感兴趣。
2.课后，能认真制定计划，进行理财，争当一名小小理财家。
附调查表： 你有自己的零用钱吗
爸爸妈妈一星期给你多少零用钱
你把零用钱主要用在哪里
你留意过爸妈的工作吗
你知道父母亲的收入有多少吗
理财方案 篇6
月光族每个月的工资都用于购物消费，银行存款所剩无己，必要时还需要父母的赞助，理财自然无从谈起。针对月光族的特点，理财专家建议，月光族理财应从规划自己开始。
22岁的冯小姐是公司职员，月收入在20xx元左右。由于家境较好，在她身上总能看到最新的时尚元素。当然，她也是“月光族”的一员，月底薪水花光，她需要父母的临时赞助。问起她的理财经，她对此感到一片茫然，优越的家庭条件，致使她从小就对存钱储蓄没有这方面概念，最新的投资理财工具，更是一概不知。
像冯小姐一样，在许多月光族看来，现在的薪水都不够用，理财要等以后有了钱再说。而现在还年轻，得大病的机率很低。这么早买保险，太浪费了。哈尔滨市商业银行个人业务销营中心林岩说，事实上，月光族在理财方面的观念较为滞后，而且对家人的依赖感很强，这与其优越的家庭条件不无关系，使其从小没有养成一个良好的理财习惯。
随着年龄的增长，月光族如果还没有改变现有的消费习惯，就会逐步感受到来自经济方面的压力。到那时再来理财，已经晚了。林岩给像冯小姐一样的月光族开了一个财务处方：作为一个年轻人，应该对自己未来的职业和资产的积累作一个很好的规划，这样更有利于未来的发展。建议从现在开始控制消费欲望，通过记账的方式记录日常开销，并对每月的购物、交友、美容、健身等项目规定额度，避免超支；每月从工资收入中抽出一部分存入银行，通过强制储蓄的方式来养成存钱的习惯；适当地用月收入的四分之一左右尝试风险性投资，不断积累投资经验；此外，还应注意加强自身的保障，考虑到目前收入水平较低，可为自己购买意外伤害保险。
理财方案 篇7
越来越多的中国女性开始拒绝生育，于是不要小孩的丁克家庭数量日渐庞大。据统计，中国大中型城市已出现60万个“丁克家庭”。“养儿防老”的传统观念的突破，使得提前储备养老金、在收入高峰期为自己制定一份充足完善的养老规划，对于丁克家庭来说显得尤为重要。鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用的支出将占较大的比例。遵照这样的常规，银行的理财专家为一对没有生育计划的白领夫妇制订了这样的养老计划———
家庭财务现状
今年36岁的成先生是南京一家外贸公司的部门主管，33岁的妻子在一公司从事营销工作。结婚已有9年还没要小孩，属于现代社会中标准的的“丁克家庭”。
由于工作的原因，两个人聚少离多，但收入却不错，成先生月薪5000元，妻子月薪3000元，加上成先生经常出差补贴家庭月收入总额达到8500元。目前没有孩子，夫妇俩的开销又不大，每月的生活费在1000元左右就够了。由于还有20万元的房屋贷款尚未还清，加上日常生活中的水、电、煤气等费用需要支出2500元。这样，他们每月还有5000多元的结余。加上两人的年终奖金约15000元。这样一年下来的节余为75000元。
家庭财务诊断
1.家庭资产配置
目前，成先生家有现金和定期存款5万元，“外汇宝”有2万美元，20万元股票目前处于被套阶段，近期有再加一点资金到股市的打算。持有开放式基金，约10万元，除了去年购买了5万元的货币基金外，今年上半年，他又追加了2万元的博时基金和1万元招商先锋基金。
2.家庭保障情况
除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外，成先生和妻子的单位又分别为他们两个人上了保障额为10万元和5万元的意外保险。除此之外，没有任何的商业保险。这点上可以看出成先生夫妇保险意识还是不够。针对成先生夫妇的情况，安排家庭的保险计划时，要考虑增强抵抗意外及重大疾病风险的能力。
家庭理财目标
1.成先生是偏爱投资的人，股票、基金和外汇统统都涉足，不过这几年因为股票方面的损失，综合下来收益不算高。希望投资回报率最好能在10%以上。
2.作为“丁克家庭”将来养老的钱是必备的，除了上述通过不断地投资让家庭的资产保值与增值外，成先生一直在盘算着如何通过保险保障来抵御未来疾病的风险，希望专家能推荐一些养老和重疾保险方面的品种供他们选择。
专家理财分析
从成先生夫妇的收入情况来看，这个家属于小康之上的幸福家庭，而从成先生夫妇的生活需求来说，也是一种比较时尚的享受型生活。因此，对于这样一个家庭而言，设计一份合理、较实际的理财计划很有必要。专家建议，成先生的理财目标应定位于“基于小康，平衡风险，确保晚年舒心”。
理财方案 篇8
5% 的资金投入余额宝+信用卡
这5%的资金主要当作零钱来用，应付平时的生活开销。由于余额宝内嵌于支付宝，使用起来非常方便。
而且余额宝的收益，比活期存款和定期存款都高，也比2-3年国债利率高，所以零钱没必要再存银行或者买国债，放到余额宝就是最好的选择。
5%的资金作为日常的流动会显得有些拮据，可以选择办一张信用卡，平时消费可以选择刷卡，信用卡一般有50天的免息期，这50天的钱你是白用的，白用等于你白赚了50天的利息，另外，现在支付宝上的蚂蚁花呗，也有类似信用卡的功能，可以提供最长为30日的周转，也相当于是白用30天，赚了一个月的利息。
推荐去办交通，招商，中信这三家的信用卡，申请难度不大，本身的额度足，积分多，时不时地还会出些优惠让大家薅薅羊毛。
25% 的资金投入互联网理财
25%的比重不算少，放在互联网理财中，是因为现在正是金融脱媒的福利期，所有的互联网巨头都想在暴利的金融业插一脚，虽然各大公司搞来搞去，搞出来的理财产品在对接的金融资产上没什么创新，但胜在销售成本低，为了初期的推广，一般会补贴用户，所以作为用户的我们多数情况下会获得较高的收益。
但随着互联网理财的逐渐成熟，各家的收益也越来越低了。阿里的招财宝，京东金融，苏宁金融，百度理财，收益已经降到了4%-5%，性价比不高了。第一个是暴风金融，性价比较高，背景是A股上市公司暴风旗下的金融平台，首先安全性上就有所保证，现在收益率有7%(5%实际利率+2%补贴)，还是不错的，虽然维持7%还有所困难，但抓住这个福利期，还是会获得不错受益的。
另外新浪的微财富收益有7.5%，微财富是新浪的亲儿子,风险不高
30%的房地产Retis基金
REITs是投资房地产的基金，好处在于也可以让我们这些没什么大钱的散户玩玩房地产，赚赚租金什么的。
房地产和股票一样，市场非常大，价格长期内会上涨，而且可以获得稳定的租金回报，所以是非常好的投资产品。房地产在国外已经经历过多个周期，发展了几百年，越来越成熟，越来越专业，而房产retis基金在国外已经运作的非常成熟，长期来看，REITs有稳定较高的收益，而且与其他资产相关性不高，是非常好的资产配置品种。
分析一下近3年的收益比较，按照计算股息收益率看，恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的恒生指数，还是很有投资潜力的。
目前国内房地产retis基金很少，而且大部分已经不能申购，这里推荐鹏华美国房地产(206011)，从过往业绩看，鹏华美国房地产表现不错，未来美国作为全球经济复苏最好的大国，房地产还算相对稳健和安全。
20%p2p
P2P出现的根本原因是垄断的金融突然开放，但由于P2P没有监管，整个P2P行业鱼龙混杂。不过P2P的收益足以补偿风险，在过去几年投资性价比还是比较高的。
目前可投资的P2P主要分为两档
第一档是大集团的P2P
这类平台主要有陆金所，宜人贷，惠金所等。陆金所是平安集团的亲儿子，宜人贷是中国第一家上市的P2P，惠金所是阳光集团的儿子。这类P2P平台从风险上说接近目前信托的水平，但12个月收益也只有7%左右，投资性价比已经不高。
第二档是上市公司的P2P平台
这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等，都是上市公司的全资公司，全资公司财务计入上市公司报表，所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间，投资性价比属于更高的一类。建议40%的资金分散2-3个平台投资长期标，收益可达到12%，风险也比较可控。
20%基金定投
基金长期来看，收益很高，达到15%，但同时基金的波动非常大，导致操作起来比较困难，在大部分的时间里大部人基金是不赚钱的，甚至是亏钱的。
嘉实增长从20xx年到20xx年年末，年化回报率23.8% 。比上海买房还赚(上海买房年回报率平均大约16.9%)。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。
为何大多数人总亏?其实和股票追涨杀跌一样。基金越涨越买，结果大部分资金都是高位买入，只要基金跌一点就亏了。而当买的基金跌了，很多人就开始骂基金是个坑，再跌大部分人就吓的赶快卖了，结果基金反而可能很快就反弹。这样大多数人都被左右打脸，据统计96%的散户买基金是亏钱的。
怎么破?波段定投可破!
股市有个最确定的规律，就是估值(PE)，它是在5-20倍之间波动，下面划重点了，可以做做笔记了：
就中国A股市场波动区间大约是8-20倍，记住这个数值，大约对应大盘20xx点到50000点。
当股市PE跌到11倍，可加大投资量。
当股市PE涨到15倍以上应减少投资量。
当股市PE涨到20倍以上，不用想了，直接清仓。
基金定投，要严格按照这个规律执行，每月拿出工资20%定投，年化收益在6%-15%应该问题不大。
这里要提醒大家，基金定投看起来很简单，实则不然，最难点在高点止盈。
当然说这些大家可能难以理解，只要记住以下几点：
1，股市PE到达20倍，或者盈利已到30%，坚决止盈，切勿恋战。
2，如果大牛市刚完，市场还处于一个相对较高的点，这时候千万不要投(如果还不是特别理解，可以查看我的公号智多星理财师)。
这里要吐槽的一点是，一些所谓的专家，每天喊定投万能，把定投说的很简单，然而自己都没定投赚过钱，还告诉别人定投会赚钱，拉着一众新手入坑，真的害人不浅。
目前定投推荐“马云爸爸”的蚂蚁聚宝，安全、稳定、费率低，最主要直接可以从支付宝购买。
总结上面科学的投资配置，综合见下表：
给出这套配置，我是充分考虑了个人投资能力，风险，收益，可持续，市场机会等因素，最终的得到的结果。
将有限的资金配置到五种相关性不大的资产种类上，而每类又充分的分散投资，比如，定投基金，分散到2-3个基金;p2p，分散到2-4个平台。即便是我们倒霉，碰到了股灾，或者碰到了某个p2p违约，那么对整体的影响也不大。风险是相对比较可控制的。
按我们这个科学的投资配置，收益率大概会稳定在9.5%左右，那么基本上7.6年资产就会翻一倍，再投资7.6年，资产就会翻4倍，再投资7.6年，资产就翻8倍，如果坚持30年，会获得多少回报呢?
用题主的情况举个例子，假设题主愚笨，每年工资只增长8%。
题主目前有资产7万，则30年后的投资收入是1008562.69，
第二年每月结余20xx，一年结余24000元，则29年后投资收入316370.46
第三年工资增长8%，每月多存160，一年结余25920，28年后投资收入312607.59
以此递推，30年后总资产达到8606120.79，860多万每月的投资收入都接近6万，远超过你的工资，复利增长就如滚雪球，越往后滚越可怕。
复利比原子弹还可怕，这并不是吹的。
当然上面的计算其实很理想化，但数字又的的确确是真实的。
理想化是因为：
第一投资坚持30年，很难，先不说别的，坚持5年健身，大多数人都坚持不下来。
第二大多数人都想着快速赚钱，想收益高点再高点，结果大多数人会中途翻船，前面努力赚的钱亏回去。
第三金融产品和金融市场是变化的，想获得稳定的收益就要花一定时间不断学习投资，有一定能力应对变化。
如果你能跨上面三个大坑，那30年的收益一般都会比860万高。
大多数人都高估了 1年的收益，却低估了30年的收益。
而坚持投资更大的意义，是实现财务自由
靠钱赚钱，才能永远不过时，而且时间越久，你的投资能力就会越强，收益就会越高越稳，钱也会越来越多，雪球越滚越大，最终实现财务自由，或者至少可以毫无压力的享受人生。
人的一生要做的事有很多，但重要的没几件，投资理财便是其中的一件。
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